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“攬儲利器”智能通知存款業務落幕,凈息差保衛戰銀行各顯神通

分類: 最新資訊 說說詞典 編輯 : 大寶123 發布 : 05-17

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近期多家銀行密集發布公告,于5月15日下架智能通知存款業務。5月13日,郵儲銀行宣告,自2024年5月15日起,存量可自動轉存的個人通知存款(含夢想加郵站)產品將不再自動轉存。圖片來源:郵儲銀行官網。交通銀行于5月10日發布公告,將于5月15日終止雙利存款(普通版/超享版)業務。根據該業務協議,雙利存款旨在將個人結算賬戶中的活期資金自動轉存為通知存款,并按通知存款計息。圖片來源:交通銀行官網。不僅大型銀行,大多數股份制銀行也紛紛在近期公告停止智能通知存款業務,包括個人和對公存款。華夏銀行于5月11日公告,5月13日起終止個人穩盈靈通賬戶業務;光大銀行公告,自5月15日起停止對公自動滾存通知存款;興業銀行分別于5月10日和13日公告,將于5月15日起終止個人和企業客戶的智能通知存款產品。中信銀行、渤海銀行、廣發銀行和平安銀行等也發布了類似公告,宣布于5月15日終止通知存款自動轉存業務。此外,部分地方銀行如錦州銀行和棗莊銀行,也在近日發布了終止個人通知存款自動轉存業務的公告。通知存款是一種無需預定存期,客戶需提前通知銀行約定支取日期和金額才能取款的存款業務。個人通知存款按日計息,分為1天通知存款和7天通知存款兩類。其利率通常高于活期存款,但低于定期存款。而智能通知存款則簡化了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的流程,自動按照最高收益計算——根據存款時長和金額匹配較高利率,并在到期時自動滾存。這為活期賬戶提供了更高利息的渠道,成為銀行吸引存款的重要工具。智能通知存款的退出直接緣于監管政策。2023年5月,監管部門發布通知,針對協定存款和通知存款設定了自律上限:國有大行執行基準利率加10個基點,其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時,監管要求銀行停止無需客戶操作、智能自動滾存的通知存款業務。因此,早在去年已有銀行宣布停止銷售智能通知存款業務。2023年5月12日,平安銀行發布公告稱,自2023年5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產品。一般存量的智能通知存款協議有效期為一年,因此多家銀行在監管政策發布一年后,公告終止存量智能通知存款業務。然而,糾其根本,智能通知存款作為一項變相加息的攬儲神器,無論是政策規定停辦,還是銀行或主動或被動停止,均為現如今凈息差下行壓力下,銀行業管理存款成本、控制凈息差水平的應對措施之一。全行業凈息差大幅縮窄,單家銀行最高下滑0.48個百分點凈息差代表著計息資產定價水平和成本之間的差價,是銀行盈利的關鍵指標。計息資產規模乘以凈息差,即利息凈收入。對于萬億資產規模的銀行而言,凈息差每下降0.01個百分點,則是上億營業利潤的蒸發。然而2023年以來,隨著市場利率下行、LPR下調、融資需求減弱、存款定期化等影響,一方面貸款利率下降,另一方面存款成本面臨一定上行壓力,商業銀行凈息差下滑明顯,并在2023年第四季度、2024年一季度持續下降。根據金融監管總局的數據,2023年第一季度末相比前一年末,凈息差出現了顯著調整,商業銀行整體下降了0.17個百分點。在2023年全年,第四季度下降尤其明顯,股份制銀行的下調幅度最大,達0.05個百分點。2023年末相比2022年末,凈息差下降了0.22個百分點,其中大型銀行和股份制銀行的縮窄幅度最大,分別為0.28個百分點和0.23個百分點。表1:商業銀行分季度凈息差。數據來源:國家金融監督管理總局。根據A股上市銀行披露的2024年第一季度財報數據,各級商業銀行的凈息差相比2023年持續縮窄。其中,城商行在2024年第一季度的凈息差同比下降幅度超過了2023年全年的下降幅度。表2:A股上市銀行算術平均凈息差(%)。數據來源:iFinD,機構之家整理。從單個銀行來看,2023年全年凈息差下降幅度最大的上市銀行為瑞豐銀行,同比下降0.48個百分點,2024年第一季度進一步降至1.6%。在股份制銀行中,凈息差下滑最大的為基數較高的平安銀行,2023年全年同比下降0.37個百分點,并在2024年第一季度加速下降至2.01%。值得一提的是,城商行中的江蘇銀行凈息差基數雖然不及平安銀行,但下降幅度同樣顯著。2022年江蘇銀行的凈息差為2.32%,在上市城商行中位列第二,2023年凈息差大幅下降0.34個百分點,至2024年第一季度繼續降至1.6%,其位次從上市城商行第二滑至第六。從絕對值來看,2024年第一季度已有多家商業銀行的凈息差低于1.3%,包括西安銀行、南京銀行、廈門銀行、上海銀行、重慶銀行,以及大型銀行中的交通銀行。其中,廈門銀行2024年第一季度的凈息差僅有1.03%,其2023年全年凈息差下降幅度高于行業平均,達到0.25個百分點;西安銀行同樣呈現低位快速下降趨勢,2023年凈息差下滑0.29個百分點,2024年第一季度凈息差繼續降至1.16%。圖1:部分商業銀行凈息差走勢-1。數據來源:iFinD。瑞豐銀行、平安銀行、江蘇銀行凈息差的下滑,主要受到其過去高占比的零售貸款業務,特別是消費類貸款等高息貸款量價下滑的嚴重影響。西安銀行和廈門銀行除了受資產收益率下降的影響,其存款成本也階段性增加,顯然受LPR下調和存款定期化等外部因素影響較大,經營韌性較弱。尤其是西安銀行,2023年存款成本率提升了0.06個百分點,對其凈息差造成了較大影響。既有差生,則亦有優等生。凈息差表現相對較好的上市銀行包括:城商行中的長沙銀行、寧波銀行、鄭州銀行,股份制銀行中的興業銀行、浙商銀行,農商行中的常熟銀行,以及大型銀行中的郵儲銀行。這些銀行2022年末的凈息差基數相對較高,且2023年及2024年第一季度凈息差下降幅度低于行業平均水平。從絕對值來看,這些銀行大部分在2023年的凈息差在2%以上,2024年第一季度末的凈息差在1.9%以上。圖2:部分商業銀行凈息差走勢-2。數據來源:iFinD。在上市銀行中,凈息差遙遙領先的常熟銀行,表現依然一枝獨秀,2023年全年下降幅度遠低于行業平均,其2024年一季度的凈息差表現更是優于絕大部分商業銀行。寧波銀行在凈息差方面也表現出色,2024年一季度末凈息差相較于2022年僅下降0.12個百分點,維持在1.9%的水平。然而,無論是優生差生,面臨整個行業的凈息差下行趨勢,幾乎無一家上市銀行能置身事外。除青島銀行因2022年基數非常低,隨后無明顯下降,其他上市銀行2023年凈息差全面下滑,并且單個銀行最小的下降幅度也在0.1個百分點以上。即使是常熟銀行、寧波銀行這樣的優秀銀行,盡管其凈息差下降幅度較低于行業平均水平,但近年來不良貸款核銷金額卻顯著增加,表明高收益路線可能面臨著更高的風險成本。這意味著它們的高凈息差水平實則難以長期維繼。(關于常熟銀行、寧波銀行經營業績的詳細解讀,可參閱機構之家前期文章。)精細化經營,存貸款價格壓力下各顯神通在全行業面臨的高壓下,如何擺脫困境、減輕凈息差縮窄壓力甚至扭轉下降趨勢,成為各家銀行所面臨的重大挑戰。解決這一問題的關鍵在于兩方面:降低計息負債成本和控制生息資產收益率下降幅度。通常情況下,計息負債的主要組成部分即存款,其占比基本上高于50%,一些規模較大的銀行甚至高達80%以上,因此存款成本成為一個重要的考量因素。由于存款定期化等因素的壓力,2023年大部分銀行的存款成本下降幅度低于貸款收益率下降幅度,成為凈息差大幅縮窄的一個重要原因。甚至有些銀行的平均存款成本不降反升,例如招商銀行、華夏銀行、民生銀行和浦發銀行等。為了降低存款成本,銀行業內出現了昔日高息吸儲利器的下架潮。除了本文涉及的下架智能通知存款業務外,許多銀行已陸續停售中長期大額存單產品。例如,招商銀行率先宣布停止發行3年期以上的大額存單,而民生銀行則下架了半年期以上的大額存單產品。另外,一些大型銀行尚未公開宣布,但已經收緊了兩年期及以上大額存單額度,并且大幅調低利率,有些產品的利率甚至與一般定期存款相差無幾。相較于負債成本的管理,包括對公和個人客戶的存款活期化、降低存款利率、調整負債產品結構等舉措,資產端管理,包括生息資產的投放和定價,同樣復雜。如何平衡風險與收益、實現精準投放和差異化定價,以獲得更高的資產回報率,并在同時發揮金融支持實體經濟的作用,這些都對銀行的精細化運營水平提出了更高的要求。過去,一些銀行主要依賴零售貸款,特別是高息消費貸款,以獲取高額利潤。但隨著零售消費貸款需求不足和違約風險增加,這些銀行開始加大對公貸款業務的投入力度。例如,平安銀行在2023年大幅增加了對公貸款的占比,并且其對公貸款收益率逆勢增長;江蘇銀行在2024年第一季度大力推動對公貸款,余額同比增長了18.8%。為了應對資產收益率的下降,一些銀行仍然看好消費貸款的高定價空間。例如,寧波銀行收購寧銀消金布局全國、消費類貸款在2023年同比增長了31.9%,為其凈息差提供了正向支持。北京銀行后發力零售業務,其個人消費貸款在2023年同比增長了近50%;招商銀行的個人消費貸款占比也有所增加。在原本產品結構較為均衡的情況下,增加高息貸款產品布局是有效的應對凈息差下滑的手段。然而,在當前宏觀環境下,除了爭取高收益產品的增長,更需要加強關注如何同時控制風險成本。告別規模增長時代,全行業的凈息差縮窄環境,如同一場壓力測試,如何做好這張答卷,需要加強負債成本管理,實現信貸資源的精準有效投放和定價,并做好風險與收益的平衡藝術。機構之家認為,這是一場對銀行經營戰略和精細化管理水平的考驗,既要有精細的頭腦,又要有強有力的執行能力;那些能率先走出來,形成價格(凈息差)和規模的良性增長的銀行,今后將會走得更加長遠、更加堅實。

中國農業銀行公布全年凈息差1.6%略低于預估

成都銀行:涉及利率調整的存量房貸比例有限,對息差影響可控

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